фиолетовый процент

Как изменить условия кредита с рефинансированием?

Часто у людей, принявших кредит, возникает ощущение, что — хотя они детально изучили альтернативы, предлагаемые в финансовой системе — они не заключили самого выгодного кредитного соглашения. Особенно это касается долгосрочных потребительских или корпоративных кредитов, условия, при которых со временем могут кардинально отличаться от первоначально согласованных параметров. Например, если взять 20-летнюю ссуду, но на второй год процентная ставка корректируется вверх вследствие колебаний показателей, к которым она индексируется, потребитель может оказаться в не очень благоприятной ситуации, в которой он должен возвращает большую сумму, чем ожидалось.

По этим и другим причинам заемщики могут оказаться в ситуации, когда они хотят изменить условия кредита таким образом, что способствует его погашению. Это происходит за счет рефинансирования займа. С помощью этого процесса мы берем новый кредит, при лучших условиях, который погашает уже существующие долги. В этой статье мы увидим, к каким именно изменений может привести рефинансирования, а также как мы можем на самом деле рефинансировать нашу заем или займа.

Что меняет рефинансирования?

Основная идея рефинансирования простая — мы, как потребители, то в роли физических или юридических лиц, хотим облегчить условия нашей займа. Поэтому наша цель чаще всего либо добиться снижения процентной ставки по кредиту, или корректировки срока его погашения, или объединение нескольких отдельных займов в одно общее обязательство. Кроме того, если мы ожидаем благоприятных изменений на рынках, мы можем захотеть, чтобы заем изменилась с фиксированной на переменную процентную ставку или наоборот. Другой сценарий заключается в том, что нам нужно дополнительное финансирование, которое превышает сумму первично снятой займа. В этом случае новый кредит, с помощью которого мы рефинансируем свои старые долги, больше них. конечно,

Математика рефинансирования займа

Вот как выглядит один из самых распространенных сценариев рефинансирования займа — тот, когда старый долг с более высокой процентной ставкой погашается посредством нового кредита, который берется на более выгодных условиях, в данном случае — по более низкому процента.

Семья Ивановых обнаружила, что процентные ставки по ипотеке на рынке низкая, и решила приобрести жилье. Они изъяли 1500000 гривен по годовой процентной ставке 5%, а срок, в который они намерены вернуть свой кредит, составляет 10 лет. Таким образом, они подсчитали, что за весь период они заплатят вообще 1902170 гривен, а их ежемесячный взнос составит 17000 гривен.

Сценарий 1: Рефинансирование путем снижения процентной ставки

К сожалению, для них, сразу после окончания первого года, индекс растет, а с ним и процентная ставка по их кредиту, которая растет с 5% до 6,5% в год. Они должны оплатить чуть больше 138 0000 гривен от основной суммы займа, но на их счету видно, что если они не найдут способ снизить процентную ставку по своему кредиту, в течение девяти лет, в течение которых они должны выполнять свои обязательства финансовом учреждении придется платить 19000 гривен ежемесячно, а общая сумма, которую им придется вернуть, возрастет до более 2050000 гривен.

Ивановы решили, что увеличение общей суммы и нагрузки на их ежемесячный бюджет не оправдано; более того, они обнаруживают, что повышение процентной ставки изменит долю процентов на основную сумму, и совсем немного — за весь период обслуживания займа первый увеличится с 21% до почти 25% (рост почти на 4 процентных пункта). Поэтому они начинают искать более выгодные условия кредитования, то есть. сосредоточить внимание на рефинансировании займа.

Они отмечают, что процентные ставки по кредитам для экономики в целом выросли. Однако Ивановы открыли еще одно финансовое учреждение, которая была готова одолжить им ипотеку для рефинансирования их первичного кредита под годовую процентную ставку 5,5%. Это выше процентная ставка, чем в их первоначального кредита, но она все еще на 1 процентный пункт ниже, чем корректировки за ней, поэтому они берут новый кредит на сумму 1381380 гривен, что является остальными основной суммы по первичной ипотекой, и с они окупаются этим новым финансированием. В таблице ниже показано, как выглядят изменения в их финансах в случае рефинансирования займа и альтернативной ситуации, когда они не прибегают к таким действиям.

Таблица 1: Влияние различных сценариев кредитования для семьи Ивановых, которые рефинансируют кредит за кредитом с более низкой процентной ставкой

Условия займа \ ВариантВариант 1: Первоначальный ипотечный кредит без корректировки процентных ставокВариант 2: Первоначальная ипотека с корректировкой процентной ставки после первого года и отказом от рефинансированияВариант 3: Рефинансирование ипотечного кредитования
Главный (за весь период)1500000 грн1500000 грн1500000 грн
Выплаченные проценты (за весь период)409170 грн565395 грн491625 грн
Ежемесячный взнос после корректировки процентной ставки15900 грн16920 грн16245 грн.
Общая уплаченная сумма1909170 грн2065395 грн1991625 грн

Из изложенного видно, что рефинансирование займа имеет смысл — в варианте общего повышения процентных ставок в экономике путем рефинансирования начальной займа на новую, имеет процентную ставку ниже на 1 процент, семья Ивановых экономит около 75000 гривен. от общей суммы, которую им придется погасить. Если мы примем другую гипотезу, а именно — вообще не увеличивается процентная ставка, а семья просто рефинансирует начальный кредит после первого года тем, кто имеет более низкую процентную ставку, сбережения будут еще более значимыми.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *