Архив рубрики: Рефинансирование

Узнайте причины рефинансировать заем, а также плюсы и минусы с помощью статей в этой категории нашего блога.

доктор препарирует процент

Золотые правила рефинансирования займов

Если вы сейчас погашаете несколько долгов одновременно, возможно, подумать об их консолидации — то есть рефинансирования их в единую ссуду. Из следующих строк вы узнаете, как получить максимальную пользу от этого.

Не берите кредит со слишком долгим сроком погашения

Действительно, таким образом вы сможете значительно уменьшить количество ежемесячных платежей, но это выходит цене. Чем дольше вы вернете кредит, тем больше это вам обойдется.

Повторное финансирование займа следует рассмотреть только в том случае, если текущие ежемесячные взносы для вас недоступны.

Не забывайте о сборах за новый заем

Кроме процентов по нему, новый кредит предоставляется с некоторыми дополнительными комиссиями, такими как плата за анализ и оценку, например. Если их вычтут из суммы, которую вы получите на свой счет, не забудьте включить их в сумму займа, на которую вы будете подавать заявку. В противном случае вы можете оказаться в неудобной ситуации, поскольку у вас не хватит средств для погашения всех текущих долгов.

В любом случае эти дополнительные расходы необходимо учитывать при сравнении цены различных займов.

Используйте свое право на досрочное погашение

Каждый потребитель имеет право на досрочное погашение, которое гарантируется Европейской директивой потребительского кредита.

Учреждения, которым вы хотите заплатить раньше сроков, определенных в договоре, конечно, не будут очень довольны этим фактом. Поэтому они, вероятно, пытаются замедлить процесс или создать для вас определенные трудности.

Если это произойдет, обязательно отстаивайте свои права! Или вы можете дать им шанс удержать вас как клиента, попросив предложение рефинансировать займы с ними.

Не теряйте деньги на страхование

В некоторых текущих займам может быть включено страхование. Если оно выплачивается ежемесячно, не возникает проблем — при досрочном погашении займа не нужно будет платить эти взносы.

Но если вы оплатили всю страховку сразу в начале (обычно она включается в сумму займа), в случае досрочного погашения займа вы потеряете сумму за страховку, выплаченную на оставшийся срок.

Сочетая это с тем, что вы, скорее всего, будете платить страховку за рефинансированным кредиту, может оказаться, что вы заплатили 2 страхования за тот же период. Чтобы избежать этого неприятного события, попросите ваш банк или страховщика вернуть деньги пропорционально периода, оставшегося.

НЕ рефинансирует беспроцентный кредит

Если вы взяли акционный беспроцентный заем (с годовой процентной ставкой 0%) для приобретения товаров в рассрочку, и у вас есть больше непогашенных платежей, лучше списать это обязательство со счетов рефинансирования.

Учитывая то, что вы не имеете процентов на него, просто нет способа сделать его выплату выгодной.

Будьте осторожны с ипотекой

Не забудьте проверить, предложение по рефинансированию не связана с залогом вашего дома! В таком случае существует реальный риск потерять свое жилье в случае возникновения трудностей с ежемесячными взносами через ипотеку.

Тщательно продумайте возвращении текущих займов

Лучше всего начинать с рефинансирования после того, как вы сделали ежемесячные взносы по всем своим обязательствам. Таким образом у вас будет достаточно времени для распределения и передачи полученных средств во все учреждения, перед которыми у вас есть долги. Как уже было сказано, они могут попытаться замедлить процесс.

Для банковского перевода важно четко указать справочный номер займа, который вы хотите погасить досрочно. Внимательно следите, использует кредитное учреждение полученные средства для погашения ссуды и инициировало ли процедуру досрочного погашения.

Это важно, поскольку если процедура досрочного погашения не будет завершено до момента погашения следующего месячного взноса, вам начислены проценты на следующий период в соответствии с планом погашения займа. Вот почему полезно предоставить небольшую дополнительную сумму, большую чем необходимое для рефинансирования, что сэкономит вам в случае возможных разногласий в сроках.

Возможно, вам нужно будет подписать дополнительные документы, включая приложение к кредитному договору. 

Очень хорошо попросить кредитное учреждение получить кредитную заявку, чтобы вы могли быть уверены, что все хорошо.

семья прощается с гирей

Стратегии рефинансирования займа

Когда экономика растет, оптимизм бизнес-агентов приводит к увеличению кредитования как для нужд домохозяйств, так и для нужд корпоративного мира. Однако практика показывает, что экономический рост в наше время — дело довольно хрупкое. В последние десятилетия мы наблюдаем хроническое повторение циклов бумов и рецессий, обусловленных кредитной экспансией. Как видно из названия этого явления, именно кредитование играет важную роль в динамике экономики. Но иногда изменения в экономике могут иметь неблагоприятные последствия для физических лиц и предприятий, имеющих долги перед кредиторами. Поэтому в этой статье мы обратим внимание на эти изменения, а также на несколько способов рефинансирования,

Когда рассмотреть вопрос о рефинансировании? 

Важно также отметить, что в результате многих факторов, одним из которых финансовая грамотность населения, когда процентные ставки по кредитам падают, игроки рынка особенно склонны принимать различные виды например, ипотечные кредиты, кредиты на потребительские автомобили или кредитной картой для покрытия текущих обязательств домохозяйств или для выплаты других льгот. Когда экономический рост превращается в спад или депрессию, индексы, по которым устанавливаются процентные ставки, часто растут из-за увеличения рыночной неопределенности. В этом случае вы, возможно, получили больше кредитов, чем вы могли себе позволить, и ежемесячные суммы, необходимые для их обслуживания, увеличиваются. Поэтому, когда вы обнаружите, что процентные ставки по кредитам в экономике низкие, возможно, пришло время рассмотреть вопрос о рефинансировании, особенно если вы сможете договориться о фиксированной процентной ставке. Таким образом вы улучшите условия своих обязательств в тот момент, когда окружающая среда будет наиболее подходящим, и вы сможете застраховаться от неблагоприятных изменений процентных ставок в будущем.

Рефинансирование банковского займа это не только получение нового кредита на лучших условиях для обслуживания старых долгов. Фактически, при рефинансировании займа сумма, превышающая основную сумму старого долга, может быть снята. Таким образом, рефинансирование является очень удобным инструментом в случаях внезапного несчастья, против которого никто не заранее задумывался. В Украине доля лиц, имеющих медицинское страхование сравнительно низкая около 10% населения на начало 2020 года, хотя Национальный фонд медицинского страхования не покрывает всех расходов на серьезную болезнь. Это означает, что в трудный для каждого человека эмоциональный момент болезнь любимого человека, домочадцы могут оказаться в трудной финансовой ситуации. 

Опять же, чем дольше заем, тем больше относительная доля процентов в конечной сумме, которую вернет заемщик. Для ипотечных кредитов срок службы может составлять даже десятилетия, то же самое касается некоторых корпоративных займов. С другой стороны, человек редко остается на одном уровне дохода на всю жизнь. То же происходит с компаниями, конечной целью которых отчетности о росте дохода и прибыли. Хорошие показатели карьеры и последующие акции это также благоприятное время для оптимизации вашего кредитного портфеля. Имея более доступных средств, неплохо бы рефинансировать свои займы путем сокращения срока их погашения.

В любом случае, целью рефинансирования улучшения условий обслуживания обязательств для самого потребителя, поэтому стоит всегда рассматривать это как вариант, даже, как оказалось, в случаях, когда домохозяйство или компания потребует легкого источника дополнительное финансирование его текущих расходов.

Как рефинансировать свои займы?

Хотя вопрос «почему я должен прибегнуть к варианту рефинансирования долга?» имеет относительно простые ответы, вопрос «как?» Зависит от многих факторов. Стоит помнить, что рефинансирование это не процесс, который обязательно приводит к более благоприятных условий для заемщика. На самом деле, обращение к рефинансированию принимает все меры для утверждения займа, и, например, если кредитный рейтинг потребителя или компании снижен, они могут не иметь возможности договориться о лучших условиях кредитного учреждения. Однако вот несколько подходов, которые можно использовать:

Использование имущества в качестве залога

Существуют различные подходы, при которых движимое или недвижимое имущество может быть использовано в качестве залога для займа для рефинансирования предыдущих обязательств. Однако этот процесс не «однозначным» и на самом деле требует ознакомления с различными вариантами снятия новой ипотеки, а также с изменениями в цене самого актива. Важно также учесть цели рефинансирования и сравнить их с возможностями нового кредита. Однако следует помнить, что ваше имущество не должно оставаться лишь обязательством, но оно также может быть использовано в качестве актива в случаях, когда вам нужно оптимизировать свой кредитный портфель.

Консолидация долга

Как стало известно ранее, иногда участники рынка имеют тенденцию брать несколько кредитов в разных условиях и с разным временным кругозором. Однако это приводит к повышению кредитного риска в долгосрочной перспективе. Поэтому консолидация их путем рефинансирования в единую ответственность может снизить риск, а также обеспечить более простое управление портфелем.