Архив рубрики: Полезное

Все о финансовом секторе в Украине, личных финансах и хитрости в экономии денег.

фиолетовый процент

Как изменить условия кредита с рефинансированием?

Часто у людей, принявших кредит, возникает ощущение, что — хотя они детально изучили альтернативы, предлагаемые в финансовой системе — они не заключили самого выгодного кредитного соглашения. Особенно это касается долгосрочных потребительских или корпоративных кредитов, условия, при которых со временем могут кардинально отличаться от первоначально согласованных параметров. Например, если взять 20-летнюю ссуду, но на второй год процентная ставка корректируется вверх вследствие колебаний показателей, к которым она индексируется, потребитель может оказаться в не очень благоприятной ситуации, в которой он должен возвращает большую сумму, чем ожидалось.

По этим и другим причинам заемщики могут оказаться в ситуации, когда они хотят изменить условия кредита таким образом, что способствует его погашению. Это происходит за счет рефинансирования займа. С помощью этого процесса мы берем новый кредит, при лучших условиях, который погашает уже существующие долги. В этой статье мы увидим, к каким именно изменений может привести рефинансирования, а также как мы можем на самом деле рефинансировать нашу заем или займа.

Что меняет рефинансирования?

Основная идея рефинансирования простая — мы, как потребители, то в роли физических или юридических лиц, хотим облегчить условия нашей займа. Поэтому наша цель чаще всего либо добиться снижения процентной ставки по кредиту, или корректировки срока его погашения, или объединение нескольких отдельных займов в одно общее обязательство. Кроме того, если мы ожидаем благоприятных изменений на рынках, мы можем захотеть, чтобы заем изменилась с фиксированной на переменную процентную ставку или наоборот. Другой сценарий заключается в том, что нам нужно дополнительное финансирование, которое превышает сумму первично снятой займа. В этом случае новый кредит, с помощью которого мы рефинансируем свои старые долги, больше них. конечно,

Математика рефинансирования займа

Вот как выглядит один из самых распространенных сценариев рефинансирования займа — тот, когда старый долг с более высокой процентной ставкой погашается посредством нового кредита, который берется на более выгодных условиях, в данном случае — по более низкому процента.

Семья Ивановых обнаружила, что процентные ставки по ипотеке на рынке низкая, и решила приобрести жилье. Они изъяли 1500000 гривен по годовой процентной ставке 5%, а срок, в который они намерены вернуть свой кредит, составляет 10 лет. Таким образом, они подсчитали, что за весь период они заплатят вообще 1902170 гривен, а их ежемесячный взнос составит 17000 гривен.

Сценарий 1: Рефинансирование путем снижения процентной ставки

К сожалению, для них, сразу после окончания первого года, индекс растет, а с ним и процентная ставка по их кредиту, которая растет с 5% до 6,5% в год. Они должны оплатить чуть больше 138 0000 гривен от основной суммы займа, но на их счету видно, что если они не найдут способ снизить процентную ставку по своему кредиту, в течение девяти лет, в течение которых они должны выполнять свои обязательства финансовом учреждении придется платить 19000 гривен ежемесячно, а общая сумма, которую им придется вернуть, возрастет до более 2050000 гривен.

Ивановы решили, что увеличение общей суммы и нагрузки на их ежемесячный бюджет не оправдано; более того, они обнаруживают, что повышение процентной ставки изменит долю процентов на основную сумму, и совсем немного — за весь период обслуживания займа первый увеличится с 21% до почти 25% (рост почти на 4 процентных пункта). Поэтому они начинают искать более выгодные условия кредитования, то есть. сосредоточить внимание на рефинансировании займа.

Они отмечают, что процентные ставки по кредитам для экономики в целом выросли. Однако Ивановы открыли еще одно финансовое учреждение, которая была готова одолжить им ипотеку для рефинансирования их первичного кредита под годовую процентную ставку 5,5%. Это выше процентная ставка, чем в их первоначального кредита, но она все еще на 1 процентный пункт ниже, чем корректировки за ней, поэтому они берут новый кредит на сумму 1381380 гривен, что является остальными основной суммы по первичной ипотекой, и с они окупаются этим новым финансированием. В таблице ниже показано, как выглядят изменения в их финансах в случае рефинансирования займа и альтернативной ситуации, когда они не прибегают к таким действиям.

Таблица 1: Влияние различных сценариев кредитования для семьи Ивановых, которые рефинансируют кредит за кредитом с более низкой процентной ставкой

Условия займа \ ВариантВариант 1: Первоначальный ипотечный кредит без корректировки процентных ставокВариант 2: Первоначальная ипотека с корректировкой процентной ставки после первого года и отказом от рефинансированияВариант 3: Рефинансирование ипотечного кредитования
Главный (за весь период)1500000 грн1500000 грн1500000 грн
Выплаченные проценты (за весь период)409170 грн565395 грн491625 грн
Ежемесячный взнос после корректировки процентной ставки15900 грн16920 грн16245 грн.
Общая уплаченная сумма1909170 грн2065395 грн1991625 грн

Из изложенного видно, что рефинансирование займа имеет смысл — в варианте общего повышения процентных ставок в экономике путем рефинансирования начальной займа на новую, имеет процентную ставку ниже на 1 процент, семья Ивановых экономит около 75000 гривен. от общей суммы, которую им придется погасить. Если мы примем другую гипотезу, а именно — вообще не увеличивается процентная ставка, а семья просто рефинансирует начальный кредит после первого года тем, кто имеет более низкую процентную ставку, сбережения будут еще более значимыми.

человек под процентом

Что означает рефинансирование займа и как ими воспользоваться?

При постоянном развитии экономики вполне логично развиваться и финансовый рынок. Так появились такие услуги, как быстрые займы, рефинансирование долга, овердрафт, выплаты по криптовалютам и многое другое. Сегодня мы не только расскажем вам больше о том, что означает рефинансирования займа, но мы также поделимся полезной информацией, которая поможет принять решение, если вы решите воспользоваться этим видом услуг.

Что значит рефинансирования?

Рефинансирование можно использовать только в том случае, если вы уже взяли кредит в банковской или не банковском учреждении. На практике это замена одного займа другим, а целью нового соглашения является улучшение условий для клиента. Это может означать меньше ежемесячный взнос, низкую процентную ставку, короткий срок погашения и другие детали, которые способствовали бы более легкой уплате долга.

Когда эта услуга используется?

В большинстве случаев рефинансирования используется для ипотечных и жилищных кредитов, поскольку они имеют значительно больший срок погашения. Таким образом, заемщик может требовать не только новой налоговой оценки приобретенного им имущества, но и улучшить условия уже изъятого ипотечного кредита, рефинансируя его новой ссудой.

В других случаях потребитель уже взял кредит, но требует дополнительных средств. Вместо того, чтобы подать заявку на второй кредит, рефинансирование — это хороший вариант. В таких случаях вы обращаетесь за кредитом в большей сумме, с которым вы погашаете текущие обязательства, должны имеющуюся сумму и платите только ту сумму, на которую вы просили рефинансирования.

И, конечно, третий вариант — совместить несколько кредитов. Если вы воспользовались несколькими различными заемными продуктами или имеете несколько быстрых займов, и вам трудно отслеживать ежемесячные расходы, рефинансирование снова является отличным вариантом. Вы не только отчислят часть процентов от своих текущих кредиторов (если проценты начисляются ежемесячно), но и перестанете бродить вокруг ежемесячных расходов.

Как вы можете воспользоваться услугой?

Подача заявки на рефинансирование текущих обязательств не сильно отличается от применения к стандартному кредитному продукту. Для этого необходимо, в самом общем случае, подать заявку и иметь стабильный доход. Но это не значит, что вас точно утвердят. По мнению об одобрении этого финансового продукта влияет ваш текущий статус — или вы хороший плательщик, или плохой CCR. Даже с плохим кредитным рейтингом вам могут быть предоставлены рефинансирования старых долгов, но внимательно посмотрите условия. Если у вас есть несвоевременные или неуплаченные платежи по предыдущим займам, вероятно, что по вашему контракту будут установлены более высокие сборы или процентные ставки. Это потому, что вы имеете статус «рискового заемщика», и ваш кредитор не может быть уверен, вернете вы сумму, которую он вам даст. И ты не будешь счастлив,

Какие документы нужны?

В самом общем случае нужны только удостоверение личности и форма заявления. Банковские и небанковские учреждения сами делают запросы в различные государственные учреждения, чтобы сэкономить ваше время. Они проверят, есть ли у вас трудовой договор, ваш страховой статус, кредитная история и тому подобное.

Если вы требуете большего рефинансирования, вас могут попросить дополнительные документы, такие как копия трудового договора или записка от работодателя. Они нужны в случае, если вы застрахованы на одинаковую сумму, но ваша реальная зарплата отличается.

Где я могу получить кредит на рефинансирование старых долгов?

Здесь действительно много возможностей. Вы можете спросить своего кредитора, предлагает он такой вид финансовых услуг, но не нужно использовать его предложение. Практически все финансовые учреждения предлагают этот вариант, так посмотрите больше вариантов.

Помните — цель рефинансирования — улучшить текущие усилия по займу. Имейте в виду, что как и любая другая финансовая услуга, вы также будете иметь процентную ставку и плату, но ваша конечная цель — задолжать меньше, а не больше, после этого перечисления в ваших личных финансах. Однако вы всегда можете изучить возможности, и если вы не найдете хорошего предложения, просто гасите свой старый долг в его первоначальном виде.

Вам нужен гарант?

Рефинансирование существующих обязательств НЕ готовится по предварительно установленным договором, а обсуждается индивидуально с каждым клиентом. По этой причине на этот вопрос нет однозначного ответа. Если у вас хороший кредитный рейтинг, и вы претендуете на небольшую к средней сумме, например, на ссуду в размере 30 000 гривен, вполне возможно, что солидарный должник (поручитель) не будет добавлен. Конечно, с ипотечными кредитами этого не может произойти, поскольку суммы значительно выше, соответственно, и риск для кредитора, который предоставляет вам кредит.

гривны в руках веером

Что делать если вам не хотят выплачивать зарплату в вашем банке?

Меня на работе насильно переводят на обслуживание в другой банк. Что делать? Обратитесь в отделение банка, в котором вы обслуживаетесь, и опишите ситуацию. Сотрудник предоставит Вам шаблон заявления о том, что Вы хотите продолжать получать зарплату на карту Вашего банка.  

Что делать с заявлением, которое я написал в банке? Оригинал заявления нужно передать в канцелярию Вашего предприятия, а копию с отметкой о получении оставить у себе. Также необходимо закрыть карту другого банка, если она имеются (выданы принудительно).

Копию с отметкой Вы предоставляете в отделение Вашего банка, и в случае не выплаты зарплаты юристы Вашего банка могут подать иск в суд или правоохранительные органы от Вашего имени.  

Что делать, если у нас на работе нет канцелярии? 

Вы можете зарегистрировать заявление у главного бухгалтера, директора организации или в приемной директора. Что делать, если моя канцелярия, бухгалтерия или директор не принимают заявление? Вы можете отправить заявление заказным письмом с описью. Вместо Вас это может сделать Ваш банк.  

Чем мой банк может помочь? Банк может предоставить юридическую помощь, а также специально разработанные шаблоны заявлений, которые помогут Вам отстоять Ваши права. При обращении в суд юристы Банка могут сопровождать ваш иск, от Вас потребуется только доверенность на проведение юридических вопросов сотрудниками банка.  

Какие есть гарантии, что решение в суде будет принято в мою пользу? 

На сегодняшний день многие Банки уже имеют большую практику проведения таких дел. Зачастую дело до суда не доходит и работодатель идет на уступки.  

Если я не буду получать зарплату, пока не решится мой вопрос в суде, на что мне жить? В период проведения расследования и рассмотрения дела в суде — Вы можете пользоваться кредитным лимитом на карте, которую может предоставить Ваш Банк. Как правило Банки предоставляют полную компенсацию всех комиссий, штрафов и процентов, как за снятие наличных, так и за пользование кредитных средств.  А если меня уволят за то, что я подам на организацию в суд? По законодательству Вас не имеют право уволить только потому, что Вы пытаетесь отстоять свои законные права. Если даже Ваше руководство примет подобное решение — это также будет рассмотрено в суде.  

На основании каких документов я имею право отстаивать свой выбор? 

Согласно законодательства Украины каждый сотрудник имеет право выбирать банк для выплаты зарплаты. Это прописано в Законе Украины “Об оплате труда” а также в Конституции Украины. Руководство учреждения нарушает действующие законодательство.