Архив рубрики: Азбука кредитования

Все о кредитовании от А до Я: Пролонгация, фиксированная и плавающая процентная ставка, кредиты для бизнес лиц.

кредитная история

Кредитная история

Кредит – это возможность решить временную нехватку средств, необходимых для оплаты дорогостоящего лечения, крупной покупки, получения образования и т.д. Но может случиться так, что человеку попросту откажут от предоставления кредита. Почему так происходит? На решение банка влияет множество факторов. Наиболее важный – кредитная история клиента.

Понятие кредитной истории

Кредитная история (КИ) представляет собой что-то вроде характеристики заемщика, по которой оценивается его платежеспособность и надежность. Она содержит вашу персональную информацию – паспортные данные, ИНН, место работы, номер телефона и т.д. Также в ней отмечаются все данные о кредитах и кредитных картах:

  • кредитный лимит, сумма кредита;
  • остаток по задолженностям;
  • графики платежей;
  • объем и сроки погашения кредита.

В КИ доступна информация даже о давно закрытых кредитах.

Законна ли передача кредитным бюро банковской тайны?

Согласно регулирующему с 2009 года порядок сбора кредитных данных закону «Об организации формирования и обращения кредитных историй» с подписанием кредитного договора заемщик соглашается с тем, что банк передаст информацию о клиенте и его кредитах в бюро кредитных историй (БКИ), которое займется ее обработкой. Каждый последующий взятый в банковском или небанковском учреждении займ будет фиксироваться в базе данных бюро, так как кредиторы обязаны передавать ему сведения о каждом выданном кредите.

В БКИ передается абсолютно вся информация о займах. В том числе, данные об ипотеке или небольших денежных займах в размере не более 1 тысячи гривен.

Актуальность данных кредитной истории

Обмен информацией с бюро у банков налажен в режиме онлайн, поэтому данные постоянно обновляются. Стоит вам только частично или полностью погасить задолженность, как это сразу отображается в вашей кредитной истории. Все подобные данные фиксируются и отправляются автоматически.

Заказ кредитной истории

Всего в Украине зарегистрировано не более 10 КБИ, но действующих – четыре. Банки чаще всего заключают договора с Украинским бюро кредитных историй (УБКИ) или же Первым всеукраинским бюро кредитных историй (ПВБКИ).

Заказ кредитной истории возможен в режиме онлайн на сайте ПВБКИ по адресу http://pvbki.com или УБКИ на сайте https://ubki.ua. По закону, каждый заемщик имеет право раз в год заказать свою КИ бесплатно. Тем не менее, кредитные бюро не дают возможность сделать это онлайн для того, чтобы вы платили за указанную услугу. Если вы все же хотите получить сведения своей КИ бесплатно, отправьте свое письмо по физическому адресу выбранного вами бюро.

Факторы, влияющие на кредитную историю

В числе основных факторов, формирующих «костяк» кредитной истории, следующие критерии:

  • история кредитных платежей – 35%;
  • лимиты кредитных карт и движение средств по ним – 30%;
  • кредитный возраст (в каком возрасте был взят первый кредит) – 15%;
  • количество запросов, поступивших в бюро – 10%;
  • имеющиеся у клиента типы карт и виды кредитов – 10%.

Какая польза от кредитной истории?

Как правило, человек проявляет интерес к своей кредитной истории, когда ему отказывают в займе. Бывают случаи, что по вине бюро или банка в базу данных не внесена информация о погашенном кредите и он значится как просроченный. Также иногда на человека оформляется мошеннический кредит, о котором тот и не догадывается. В остальных случаях сами банки заказывают данные кредитных историй, самостоятельно оплачивая услуги бюро.

Так ли важна хорошая кредитная история?

Если у человека кредитная история негативная, то в случае обращения в банк за оформлением займа ему, скорее всего, откажут в деньгах. Возможно, средства смогут предоставить под залог имущества или на условиях повышения процентной ставки. Еще банковское учреждение может пойти и на другую меру – потребовать привлечение третьего лица в качестве поручителя.

Здесь микрокредит на карту выдают без лишних и порой ненужных вопросов — перешел по ссылке, заказал обратный звонок, получил деньги на карту не выходя из дома.

картина о первом банке в каталонии

Неудачный кредитный эксперимент Таула ле Канва

Как стало известно до сих пор, банкиры в истории редко проявляли оригинальность в сфере кредитных мошенничеств. И это не удивительно, когда система депозитных вкладов спроса создает сильные стимулы к злоупотреблениям, когда основатели финансовых учреждений нерегулируемых используют депозиты вкладчиков, доверенных им под опеку, для предоставления кредитов. Конечно, когда последние пришли требовать деньги, у банкиров не было средств, чтобы вернуть им их, поскольку они действовали с частными резервами. В этих случаях их строго наказывали. Интересно, что некоторые суровые наказания в истории были введены в Испании в ХIV-ХV вв.

Рождение финансовых учреждений в Каталонии

Современные банки начали появляться в Испании, в частности в столице Каталонии Барселоне, во второй половине XIII в., Тогда устаревшие законы, ограничивающие торговлю, были отменены и сектор может начать развиваться. Поэтому неудивительно, что очень скоро после этого уже в 1300 Начали приниматься первые законы, регулирующие этот вид деятельности.

Интересно, что правила Каталонии особенно строги. Например, банкиры, которые использовали деньги своих вкладчиков, чтобы занимать деньги, в результате чего они обанкротились, приговаривали к «посту» только на хлеб и воду, пока они не вернули причитающиеся деньги. Через год было введено требование к каждому банкира иметь поручителя, который обеспечил полное финансирование в случае неплатежеспособности банкира.

Потребителю всегда было понятно, банкир оперировал поручителем, потому что те из них, у которых не было такой третьей стороны в сделках, не имели права накрывать свои столы скатертью (конечно, если они это сделали без поручитель, также были жесткие штрафы). «Учитывая эти правила, банковская система Барселоны, видимо, была очень безопасной в начале, и банкиры должны были придерживаться основных юридических принципов получения наличного депозита», написал профессор Иисус Хуэрта де Сото.

Начало мошенничества и еще более жесткие меры

Несмотря на суровые наказания и значительную огласку в работе каталонских банков, они, похоже, быстро начинают нарушать финансовые законы. Об этом свидетельствует новый пакет законов, который был принят лишь через двадцать лет после первичного законодательства и, пожалуй, самый трудный в истории.

Законы, вступившие в силу в 1321 году, диктуют, что банкиры, которые осуществляют банковские операции с частичными резервами, то есть они используют средства, сданные на хранение, для предоставления незаконных займов и они не могут вернуть своих вкладчиков по требованию, они объявляют себя банкротами. Затем у них один год, в течение которого нужно погасить. Иначе их судьба очень сложная. Их банкротстве распространяется по всему королевству, а неплатежеспособные банкиры обезголовляють перед своими столами, после чего их имущество продается.

Эта мера может даже звучать по-варварски для такого развитого региона, как Каталония, но цель для местных жителей, видимо, оправдала средства они хотели предотвратить мошенничество и нарушение прав собственности. Положительным побочным эффектом этого избежать кредитной экспансии в регионе, что, вероятно, поддерживало экономику относительно стабильной. Интересно, что по крайней мере один банкир по имени Франческа Кастелло, как сообщается, обезглавлен.

Массовая экспансия кредитов

Но, несмотря на эти жесткие меры, банкиры Каталонии, а также их итальянские коллеги из того же периода начали масштабную кредитную экспансию. Они распространяли займа из средств, сданных на них в остальные 14 века, и когда началась волна банкротств, это казалось невозможным. Однако, отчеты показывают, что количество банкротств не так серьезна, как в Италии, где такие финансовые учреждения, как Медичи Банк, полностью теряют контроль над кредитованием.

И хотя, пожалуй, большинство каталонских банкиров, кажется, смогли вернуть средства по вкладам своих клиентов вовремя после того, как они были объявлены банкротами (т.е. они не расставались с головой, кроме своего бизнеса), к концу до 14 века уже было понятно, что , несмотря на чрезвычайно строгие нормы, они не привели к требуемым результатам.

Ухудшение ситуации и основания Таула где канва

К сожалению для каталонцев, результатом этой неудачи создания еще более порочной системы. Чтобы избежать мошенничества со стороны частных банкиров и предоставление незаконных займов, был создан один из древнейших примеров муниципальных банков. Финансовое учреждение, называется Taula de Canvi, имеет задачу принимать депозиты от местного населения, а также выдавать долги и занимать.

Обременен такими обязанностями, финансовое учреждение, созданное в 1401 году, фактически стала одним из первых центральных банков в истории. Однако сфера ее деятельности расширяется в ходе ее истории. Сначала Таула где канва поручал занимать только город Барселону, только тогда, во время войн первой половины XV века, его обязательства распространились на всю Каталонию.

Однако история Таула где канва не слишком длинная. Правда заключается в том, что с его созданием власть имела целью получить льготы, которые ранее получали частные банкиры, которые нарушили банковские принципы. Получая депозиты, они фактически имели свежий ресурс, который они могли использовать для займа.

Таким образом, финансовое учреждение фактически попала в неплатежеспособности меньше чем через столетие после своего основания еще в 1468 г.. Причина болезненно известна она предоставила значительную часть вкладов каталонцев как займы власти, в результате чего у нее не было необходимую ликвидность, когда люди пришли требовать своих средств.

Интересный подход, который принимают менеджеры в банк. Отказавшись от всех драконовских законов от ранее, они сделали его законным монополистом на депозиты в стране, затем он стал монополистом на административные депозиты, завещания и попечительства. Похоже, правители Барселоны не хотели расставаться со своим источником финансирования, значительно причинило вред общественности то, что мы видим сегодня по всему миру.

проценты и сетка

Фиксированная или плавающая процентная ставка: что выбрать

Когда вы решили взять кредит, вам, как правило, известно лишь о сумме, которую вы хотите, и срок, который вы можете себе позволить.

Однако есть много параметров, которые следует учитывать при выборе, и процент является одним из них.

Пока процентная ставка определяется финансовым учреждением, выбор между фиксированной или плавающей процентной ставке зависит от вас. Ваше решение повлияет на цену, которую вы будете платить за свою ссуду, поэтому хорошо знать, какие преимущества и недостатки имеют оба типа процентных ставок.

Что фиксированная процентная ставка?

Это процентная ставка, согласуется в начале и не меняется, пока заем не будет погашен. Хорошая вещь в займах с такой процентной ставкой — это то, что вы имеете больше гарантий — сумма выплат одинакова на весь срок.

Таким образом вы точно знаете, сколько нужно платить ежемесячно, и сможете легко спланировать свой вклад в свой бюджет. Даже если на рынке есть колебания, они не повлияют на ваш кредит.

Недостатком является то, что в случае падения рыночных процентных ставок вы должны продолжать погашать ссуду за изначально согласованной процентной ставкой.

Что такое плавающая процентная ставка?

Как следует из названия, это процентная ставка, которая изменяется со временем. Она формируется в виде суммы переменной составляющей (референтной процентной ставки) и фиксированной маржи, которая не изменяется в течение всего периода займа.

Каждое учреждение обязано опубликовать на своем сайте методологию исчисления опорной процентной ставки, которая показывает, как она определяется и при каких условиях она меняется.

Базовая процентная ставка — определяется БНБ и отражает цену ресурса на один день, то есть займов, которые коммерческие банки предоставляют друг другу на один день.

Базовая или банковская процентная ставка — определяется индивидуально каждым банком в зависимости от его методологии.

Сочетание индекса рынка и показателей

Плавающая процентная ставка отражает динамику рынка — когда рыночный индекс меняется, происходит изменение процентной ставки. В этом и заключается его преимущество — если рыночный индекс упадет, процентная ставка по кредиту также снизится.

Но справедливо и обратное, следовательно, и недостаток плавающей процентной ставки — когда индекс вырастет, то же самое произойдет и с процентной ставкой по кредиту.

В кредитной сделке должно быть указано, как часто, при каких условиях и как меняется процентная ставка, и банк обязан сообщить вам об изменениях заранее.

Какую процентную ставку выбрать для своего кредита?

Единого ответа на этот вопрос нет. Это зависит от того, что для вас важно.

Если вы предпочитаете обеспечения выберите заем с фиксированной процентной ставкой. Итак, вы знаете, что на весь период ваш вклад будет одинаковой, и это позволяет лучше планировать бюджет.

Если вы ищете более низкую цену, и ожидаете, что рыночные ставки останутся стабильными или снизятся, лучшим вариантом может быть плавающая процентная ставка. Займы с плавающей ставкой обычно дешевле, чем займы с фиксированной ставкой. Причина заключается в том, что банк передает рыночный риск (риск колебаний из-за изменений рыночной среды) клиентам. Когда рыночный индекс растет, клиенты платят более высокую процентную ставку. И наоборот, когда индекс снижается, процентная ставка по кредиту снижается, а клиенты платят меньше. В любом случае эти изменения не влияют на банк, поскольку риск полностью передается клиенту.

Однако имейте в виду, что на данный момент показатели почти достигли своего дна, это означает, что они не уменьшатся в больших пределах.