Архив автора: Алла Тимцева

выбрать надежный банк

Надежные банки, как выбрать

Выбираем банк правильно – инструкция для вкладчиков

Сегодня в Украине работает 81 банк, в то же время, за 2015-2017 годы прекратили свою деятельность более 70-ти. Статистика весьма неутешительна. Так куда «пристроить» свои деньги, чтобы не подсчитывать потом убытки? Зачастую украинцы выбирают банки субъективно: основываясь на рекламе, рекомендациях друзей, или даже по расположению отделения. Мы подготовили этот материал с целью помочь жителям страны выбрать надежное учреждение для хранения своих сбережений.

Состав акционеров

Согласно политике НБУ, информация о собственниках банка является публичной, поэтому получить эти данные не составит труда. Более надежными являются банки с присутствием иностранного капитала, работающие с международными финансовыми организациями.

За каждой компанией или холдингом, обязательно стоит конкретный собственник. Прежде чем доверить банку свои деньги, следует детально ознакомиться со структурой его управления: заслуживают ли акционеры доверия?

Сверхвыгодные предложения

К предлагаемым депозитным ставкам надо всегда относиться трезво: сравнивать предложения, условия, удобство оформления. Баснословные доходы вполне могут оказаться уловкой мошенников, организованной с целью быстрой наживы.

Плохим сигналом может стать и слишком активная реклама, даже известных банков. Такой подход может означать две вещи: первое – банк на подъеме, второе – дела плохи и заработал «пылесос» (попытка быстро собрать максимальное количество средств).

Распределение рисков

Большинство украинцев размещают депозиты в том банке, где получают зарплату, или оплачивают коммунальные услуги. Так проще, привычнее, но финансовые вопросы требуют большей гибкости. Не ленитесь искать предложения, наиболее полно отвечающие вашим запросам. Различные банки предлагают разные финансовые условия, почему бы не рассмотреть их?

Главное правило безопасности для инвестора: разделение капитала. Разместите свои накопления в нескольких банках, желательно в разной валюте. Когда дело касается денег, параноиком быть не зазорно, и лучше потерять часть средств, чем лишиться всего и сразу.

Финансовая отчетность

Эти сухие цифры содержат множество полезной информации. Сравнение результатов деятельности банка с ближайшими конкурентами и в среднем по рынку, финансовые показатели и динамика их изменения – все это поможет составить реальную картину развития. Наличие в общем доступе результатов аудиторских проверок – еще одно убедительное свидетельство прозрачности компании.

Практика показывает, что крупные банки, лидирующие по активам, не обязательно надежны. Единственное, на что следует обратить внимание – размер капитала, который должен составлять 200 млн. гривен минимум. Это требование программы капитализации НБУ. В деятельности банка не должно прослеживаться нарушений финансового баланса (оттока средств). Наличие таковых – повод задуматься о честности руководителей.

Новости и отзывы

Простой, но достаточно эффективный способ получения информации. Конечно, довольные клиенты не слишком торопятся публиковать восторженные отзывы, но общая атмосфера дает представление о ситуации. Обращайте внимание на повторяющиеся проблемы, например: трудности с возвратом средств. Глобальные события в жизни организации, такие как смена руководства, стратегии развития или политические скандалы, часто отражаются на вкладчиках негативным образом.

Напротив, регулярное обновление пресс-релизов, сообщения в новостях о принятии новых инвестиционных программ и расширении клиентской базы, свидетельствует об успешности и открытости компании. Уделите просмотру новостной ленты всего пару минут – это поможет принять верное решение. Введение в Украине системы BankID, и курс НБУ на дальнейшую либерализацию своей политики существенно расширили число банков, для которых комфорт клиентов является приоритетом.

Вот и думайте теперь где взять кредит без рисков, так чтобы надежно и не обманули.

кредитная история

Кредитная история

Кредит – это возможность решить временную нехватку средств, необходимых для оплаты дорогостоящего лечения, крупной покупки, получения образования и т.д. Но может случиться так, что человеку попросту откажут от предоставления кредита. Почему так происходит? На решение банка влияет множество факторов. Наиболее важный – кредитная история клиента.

Понятие кредитной истории

Кредитная история (КИ) представляет собой что-то вроде характеристики заемщика, по которой оценивается его платежеспособность и надежность. Она содержит вашу персональную информацию – паспортные данные, ИНН, место работы, номер телефона и т.д. Также в ней отмечаются все данные о кредитах и кредитных картах:

  • кредитный лимит, сумма кредита;
  • остаток по задолженностям;
  • графики платежей;
  • объем и сроки погашения кредита.

В КИ доступна информация даже о давно закрытых кредитах.

Законна ли передача кредитным бюро банковской тайны?

Согласно регулирующему с 2009 года порядок сбора кредитных данных закону «Об организации формирования и обращения кредитных историй» с подписанием кредитного договора заемщик соглашается с тем, что банк передаст информацию о клиенте и его кредитах в бюро кредитных историй (БКИ), которое займется ее обработкой. Каждый последующий взятый в банковском или небанковском учреждении займ будет фиксироваться в базе данных бюро, так как кредиторы обязаны передавать ему сведения о каждом выданном кредите.

В БКИ передается абсолютно вся информация о займах. В том числе, данные об ипотеке или небольших денежных займах в размере не более 1 тысячи гривен.

Актуальность данных кредитной истории

Обмен информацией с бюро у банков налажен в режиме онлайн, поэтому данные постоянно обновляются. Стоит вам только частично или полностью погасить задолженность, как это сразу отображается в вашей кредитной истории. Все подобные данные фиксируются и отправляются автоматически.

Заказ кредитной истории

Всего в Украине зарегистрировано не более 10 КБИ, но действующих – четыре. Банки чаще всего заключают договора с Украинским бюро кредитных историй (УБКИ) или же Первым всеукраинским бюро кредитных историй (ПВБКИ).

Заказ кредитной истории возможен в режиме онлайн на сайте ПВБКИ по адресу http://pvbki.com или УБКИ на сайте https://ubki.ua. По закону, каждый заемщик имеет право раз в год заказать свою КИ бесплатно. Тем не менее, кредитные бюро не дают возможность сделать это онлайн для того, чтобы вы платили за указанную услугу. Если вы все же хотите получить сведения своей КИ бесплатно, отправьте свое письмо по физическому адресу выбранного вами бюро.

Факторы, влияющие на кредитную историю

В числе основных факторов, формирующих «костяк» кредитной истории, следующие критерии:

  • история кредитных платежей – 35%;
  • лимиты кредитных карт и движение средств по ним – 30%;
  • кредитный возраст (в каком возрасте был взят первый кредит) – 15%;
  • количество запросов, поступивших в бюро – 10%;
  • имеющиеся у клиента типы карт и виды кредитов – 10%.

Какая польза от кредитной истории?

Как правило, человек проявляет интерес к своей кредитной истории, когда ему отказывают в займе. Бывают случаи, что по вине бюро или банка в базу данных не внесена информация о погашенном кредите и он значится как просроченный. Также иногда на человека оформляется мошеннический кредит, о котором тот и не догадывается. В остальных случаях сами банки заказывают данные кредитных историй, самостоятельно оплачивая услуги бюро.

Так ли важна хорошая кредитная история?

Если у человека кредитная история негативная, то в случае обращения в банк за оформлением займа ему, скорее всего, откажут в деньгах. Возможно, средства смогут предоставить под залог имущества или на условиях повышения процентной ставки. Еще банковское учреждение может пойти и на другую меру – потребовать привлечение третьего лица в качестве поручителя.

Здесь микрокредит на карту выдают без лишних и порой ненужных вопросов — перешел по ссылке, заказал обратный звонок, получил деньги на карту не выходя из дома.

картина о первом банке в каталонии

Неудачный кредитный эксперимент Таула ле Канва

Как стало известно до сих пор, банкиры в истории редко проявляли оригинальность в сфере кредитных мошенничеств. И это не удивительно, когда система депозитных вкладов спроса создает сильные стимулы к злоупотреблениям, когда основатели финансовых учреждений нерегулируемых используют депозиты вкладчиков, доверенных им под опеку, для предоставления кредитов. Конечно, когда последние пришли требовать деньги, у банкиров не было средств, чтобы вернуть им их, поскольку они действовали с частными резервами. В этих случаях их строго наказывали. Интересно, что некоторые суровые наказания в истории были введены в Испании в ХIV-ХV вв.

Рождение финансовых учреждений в Каталонии

Современные банки начали появляться в Испании, в частности в столице Каталонии Барселоне, во второй половине XIII в., Тогда устаревшие законы, ограничивающие торговлю, были отменены и сектор может начать развиваться. Поэтому неудивительно, что очень скоро после этого уже в 1300 Начали приниматься первые законы, регулирующие этот вид деятельности.

Интересно, что правила Каталонии особенно строги. Например, банкиры, которые использовали деньги своих вкладчиков, чтобы занимать деньги, в результате чего они обанкротились, приговаривали к «посту» только на хлеб и воду, пока они не вернули причитающиеся деньги. Через год было введено требование к каждому банкира иметь поручителя, который обеспечил полное финансирование в случае неплатежеспособности банкира.

Потребителю всегда было понятно, банкир оперировал поручителем, потому что те из них, у которых не было такой третьей стороны в сделках, не имели права накрывать свои столы скатертью (конечно, если они это сделали без поручитель, также были жесткие штрафы). «Учитывая эти правила, банковская система Барселоны, видимо, была очень безопасной в начале, и банкиры должны были придерживаться основных юридических принципов получения наличного депозита», написал профессор Иисус Хуэрта де Сото.

Начало мошенничества и еще более жесткие меры

Несмотря на суровые наказания и значительную огласку в работе каталонских банков, они, похоже, быстро начинают нарушать финансовые законы. Об этом свидетельствует новый пакет законов, который был принят лишь через двадцать лет после первичного законодательства и, пожалуй, самый трудный в истории.

Законы, вступившие в силу в 1321 году, диктуют, что банкиры, которые осуществляют банковские операции с частичными резервами, то есть они используют средства, сданные на хранение, для предоставления незаконных займов и они не могут вернуть своих вкладчиков по требованию, они объявляют себя банкротами. Затем у них один год, в течение которого нужно погасить. Иначе их судьба очень сложная. Их банкротстве распространяется по всему королевству, а неплатежеспособные банкиры обезголовляють перед своими столами, после чего их имущество продается.

Эта мера может даже звучать по-варварски для такого развитого региона, как Каталония, но цель для местных жителей, видимо, оправдала средства они хотели предотвратить мошенничество и нарушение прав собственности. Положительным побочным эффектом этого избежать кредитной экспансии в регионе, что, вероятно, поддерживало экономику относительно стабильной. Интересно, что по крайней мере один банкир по имени Франческа Кастелло, как сообщается, обезглавлен.

Массовая экспансия кредитов

Но, несмотря на эти жесткие меры, банкиры Каталонии, а также их итальянские коллеги из того же периода начали масштабную кредитную экспансию. Они распространяли займа из средств, сданных на них в остальные 14 века, и когда началась волна банкротств, это казалось невозможным. Однако, отчеты показывают, что количество банкротств не так серьезна, как в Италии, где такие финансовые учреждения, как Медичи Банк, полностью теряют контроль над кредитованием.

И хотя, пожалуй, большинство каталонских банкиров, кажется, смогли вернуть средства по вкладам своих клиентов вовремя после того, как они были объявлены банкротами (т.е. они не расставались с головой, кроме своего бизнеса), к концу до 14 века уже было понятно, что , несмотря на чрезвычайно строгие нормы, они не привели к требуемым результатам.

Ухудшение ситуации и основания Таула где канва

К сожалению для каталонцев, результатом этой неудачи создания еще более порочной системы. Чтобы избежать мошенничества со стороны частных банкиров и предоставление незаконных займов, был создан один из древнейших примеров муниципальных банков. Финансовое учреждение, называется Taula de Canvi, имеет задачу принимать депозиты от местного населения, а также выдавать долги и занимать.

Обременен такими обязанностями, финансовое учреждение, созданное в 1401 году, фактически стала одним из первых центральных банков в истории. Однако сфера ее деятельности расширяется в ходе ее истории. Сначала Таула где канва поручал занимать только город Барселону, только тогда, во время войн первой половины XV века, его обязательства распространились на всю Каталонию.

Однако история Таула где канва не слишком длинная. Правда заключается в том, что с его созданием власть имела целью получить льготы, которые ранее получали частные банкиры, которые нарушили банковские принципы. Получая депозиты, они фактически имели свежий ресурс, который они могли использовать для займа.

Таким образом, финансовое учреждение фактически попала в неплатежеспособности меньше чем через столетие после своего основания еще в 1468 г.. Причина болезненно известна она предоставила значительную часть вкладов каталонцев как займы власти, в результате чего у нее не было необходимую ликвидность, когда люди пришли требовать своих средств.

Интересный подход, который принимают менеджеры в банк. Отказавшись от всех драконовских законов от ранее, они сделали его законным монополистом на депозиты в стране, затем он стал монополистом на административные депозиты, завещания и попечительства. Похоже, правители Барселоны не хотели расставаться со своим источником финансирования, значительно причинило вред общественности то, что мы видим сегодня по всему миру.

проценты и сетка

Фиксированная или плавающая процентная ставка: что выбрать

Когда вы решили взять кредит, вам, как правило, известно лишь о сумме, которую вы хотите, и срок, который вы можете себе позволить.

Однако есть много параметров, которые следует учитывать при выборе, и процент является одним из них.

Пока процентная ставка определяется финансовым учреждением, выбор между фиксированной или плавающей процентной ставке зависит от вас. Ваше решение повлияет на цену, которую вы будете платить за свою ссуду, поэтому хорошо знать, какие преимущества и недостатки имеют оба типа процентных ставок.

Что фиксированная процентная ставка?

Это процентная ставка, согласуется в начале и не меняется, пока заем не будет погашен. Хорошая вещь в займах с такой процентной ставкой — это то, что вы имеете больше гарантий — сумма выплат одинакова на весь срок.

Таким образом вы точно знаете, сколько нужно платить ежемесячно, и сможете легко спланировать свой вклад в свой бюджет. Даже если на рынке есть колебания, они не повлияют на ваш кредит.

Недостатком является то, что в случае падения рыночных процентных ставок вы должны продолжать погашать ссуду за изначально согласованной процентной ставкой.

Что такое плавающая процентная ставка?

Как следует из названия, это процентная ставка, которая изменяется со временем. Она формируется в виде суммы переменной составляющей (референтной процентной ставки) и фиксированной маржи, которая не изменяется в течение всего периода займа.

Каждое учреждение обязано опубликовать на своем сайте методологию исчисления опорной процентной ставки, которая показывает, как она определяется и при каких условиях она меняется.

Базовая процентная ставка — определяется БНБ и отражает цену ресурса на один день, то есть займов, которые коммерческие банки предоставляют друг другу на один день.

Базовая или банковская процентная ставка — определяется индивидуально каждым банком в зависимости от его методологии.

Сочетание индекса рынка и показателей

Плавающая процентная ставка отражает динамику рынка — когда рыночный индекс меняется, происходит изменение процентной ставки. В этом и заключается его преимущество — если рыночный индекс упадет, процентная ставка по кредиту также снизится.

Но справедливо и обратное, следовательно, и недостаток плавающей процентной ставки — когда индекс вырастет, то же самое произойдет и с процентной ставкой по кредиту.

В кредитной сделке должно быть указано, как часто, при каких условиях и как меняется процентная ставка, и банк обязан сообщить вам об изменениях заранее.

Какую процентную ставку выбрать для своего кредита?

Единого ответа на этот вопрос нет. Это зависит от того, что для вас важно.

Если вы предпочитаете обеспечения выберите заем с фиксированной процентной ставкой. Итак, вы знаете, что на весь период ваш вклад будет одинаковой, и это позволяет лучше планировать бюджет.

Если вы ищете более низкую цену, и ожидаете, что рыночные ставки останутся стабильными или снизятся, лучшим вариантом может быть плавающая процентная ставка. Займы с плавающей ставкой обычно дешевле, чем займы с фиксированной ставкой. Причина заключается в том, что банк передает рыночный риск (риск колебаний из-за изменений рыночной среды) клиентам. Когда рыночный индекс растет, клиенты платят более высокую процентную ставку. И наоборот, когда индекс снижается, процентная ставка по кредиту снижается, а клиенты платят меньше. В любом случае эти изменения не влияют на банк, поскольку риск полностью передается клиенту.

Однако имейте в виду, что на данный момент показатели почти достигли своего дна, это означает, что они не уменьшатся в больших пределах.

семья с коробкой

Секрет эффективного ежемесячного бюджета

Вы хотите лучше управлять своими деньгами, но не знаете, как? Вы несколько раз пробовали, но всегда проваливались? Эта статья для вас.

Мы описали пошагово все, что нужно сделать, чтобы создать бюджет, который работает.

Подготовка очень важна, потому что это поможет вам оценить ситуацию, в которой вы находитесь в данный момент, и определить цели, которые вы хотите достичь. Конечно, вы можете начать непосредственно с составлению бюджета, но пропустите шаги, которые являются необходимым условием успеха.

Существует пять подготовительных этапов, и хорошо пройти каждый из них последовательно:

Выберите подходящий инструмент

Так же, как одни предпочитают быстрые автомобилям, другие удобным, а третьи экономическим, но есть только один правильный ответ. Для более консервативного простого ноутбука подойдет замечательная программа, тогда как поклонники технологии могут выбрать электронную таблицу Excel, специализированное программное обеспечение или приложение для смартфонов.

Важно выбрать тот инструмент, который вам удобный и лучше соответствует вашему образу жизни.

Имейте в виду, что работа над ежемесячным бюджетом будет работать более плавно и забирать меньше времени, если инструмент, который вы используете, позволяет

  • добавлять или удалять новые расходы, а также объединять их в различные категории;
  • автоматически подсчитывать общие суммы, а также доли отдельных категорий в них;
  • сохранять введенную информацию и копировать ее в другие месяцы;
  • включать других членов домохозяйства;
  • планировать свои доходы и расходы и ежедневно контролировать, движетесь вы по заранее установленным целями;
  • легче найти основную информацию, поскольку она также представлена ​​визуально.

Привлечь других членов домохозяйства

«Один в поле воин» в данном случае не работает. Сколько бы вы не экономили и тщательно планировали свои расходы, счет не получится в конце концов, если человек, с которым вы живете, захочет поесть в течение дня.

Потратьте столько времени, сколько нужно, чтобы обсудить тему, и совместно работайте, чтобы установить цели ежемесячного бюджета. Можно даже сохранить их и повесить на видном месте, чтобы впоследствии избежать лишних аргументов.

Соберите информацию о текущих доходах и расходах

Подумайте обо всех суммах, которые вы получаете и тратите в течение года. «Более или менее» вам не подойдет. Ежемесячный бюджет обрабатывает цифры, поэтому важно собрать максимально точную и всестороннюю информацию.

Вам, наверное, будет сложнее запомнить все расходы, поэтому вы сможете просмотреть квитанции от покупок, если вы храните их, выкопайте отчеты о Интернет-банкинг или свяжитесь непосредственно с провайдерами Интернета, кабеля, мобильного телефона, воды, электроэнергии] , отопления, чтобы проверить, сколько именно вы платите ежемесячно.

На этом этапе не нужно делать никаких расчетов. Все, что вам нужно сделать, это понять, куда уходят ваши деньги.

Подведите итоги

Получив представление о том, что происходит с вашими деньгами, вам нужно правильно оценить свое финансовое положение и насколько оно стабильно. Если вы управляете всеми расходами в этом месяце, означает ли это, что и в следующем будет также?

Нет возможности точно ответить, если вы не сделаете итоги своих доходов и расходов в течение года. Это не сложно, особенно если вы придерживаетесь предложенного метода:

А) Доход

Составьте список получаемых доходов — зарплаты, стипендий, бонусов, пенсий, арендной платы и тому подобное.

Б) Расходы

Перечислите все ваши расходы. В то время как доходы часто можно пересчитать по пальцам одной руки, расходы немного сложнее. Кроме многочисленных, они также очень разнообразны. Поэтому советуем сгруппировать их. Для отдельных категорий нет правила — сложите их так, как вы думаете, для вас наиболее удобно.

Важно включать не только регулярные и очевидны (продукты питания, бытовые счета и т.п.), но и те расходы, которые неизбежно случаются один или несколько раз в год — страхование автомобиля, налоги и тому подобное.

Чтобы не пропустить перо, вы можете воспользоваться нашим исчерпывающим перечнем всех возможных доходов и расходов.

В) Введите суммы

После тщательного описания всех доходов и расходов пора указать месячные суммы для каждой из двух групп. Информация, которую вы собрали на шаге 3, будет очень полезной для вас.

Важно учесть, на какие значения вы будете делать ставку на расходы, которые не являются регулярными:

  • Если вы делаете эти расходы один раз в год, разделите их на 12, чтобы получить среднемесячную сумму.
  • Если расход случается в 2 раза, разделите ее на 6.
  • И т.д.

Г) Оцените свое материальное положение

Цель этого шага — дать вам реальное представление о финансовой ситуации, в которой вы сейчас находитесь. Это поможет вам поставить реалистичные и достижимые цели.

Вычислите общую сумму всех доходов и всех расходов и посмотрите, в которую из следующих ситуаций вы попадаете:

  • Доход > Расходы
  • Доход = Расходы
  • Доход < Расходы

Однако помните, что результат базируется на вашем среднем доходе и расходах в месяц. Это означает, что в разные месяцы ваша ситуация может отличаться, из-за чего очень важно сделать правильный вывод.

Полученных вами денег может хватить на покрытие всех расходов в течение года, но это не обязательно означает, что в определенные месяцы вы не будете испытывать затруднений. Особенно, если вы не зарегистрируете нерегулярные расходы.

Поставьте цели

Как только вы узнаете, каково ваше финансовое положение, самое время определить цели, которые вы хотите достичь.

Если ваши расходы слишком высоки, логичной непосредственной целью является:

  • достичь баланса между доходами и расходами;
  • оплатить все свои долги перед друзьями и финансовыми учреждениями;
  • уменьшить расходы на жилье (арендная плата + счета) до 25% вашего дохода.

Если счета показывают, что вам удается зарабатывать больше, чем тратите, цель может быть ежемесячно выделять 10% дохода, чтобы позволить себе отпуск мечты или новый компьютер.

Имея цели, вы можете позволить себе импровизировать. С чисто психологической точки зрения целесообразно, чтобы они были совершенными.

много карточек

Искусство использования кредитной карты

Кредитная карта — лучший друг при покупках?

Это помогает вам осуществлять переводы быстро, легко и удобно, а кроме того, это дает вам страхования и до 60 дней беспроцентного кредитования.

С его помощью вы получаете специальные скидки, и проще вернуть свои деньги в случае проблем с продавцом. Всегда ваша кредитная карта дает быстрый доступ к деньгам, которых вы на самом деле не имеете.

Это все замечательно, не так ли? В этом и проблема. Удобство, которые предлагает кредитную карточку, делает ее чрезвычайно коварной. Если вы не используете ее разумно и осторожно, вы легко попадете в ловушку хронической задолженности.

В этой статье вы узнаете обо всех важных вещах,которые связаны с кредитными картами и ​​получите конкретные советы по преодолению рисков, которые они скрывают. 

Лимит кредитной карты

Как владелец кредитной карты, вы видите количество денег, которые на самом деле не принадлежат вам. Однако вместо того, чтобы перечислить сумму вам один раз, финансовое учреждение, выдавшее карту, дает вам возможность выбрать, когда и какую часть вы хотите одолжить.

Интересным в данном случае является то, что этот заем может быть восстановлен. С каждым снятием и оплатой карточкой сумма на вашем счете уменьшается, но вы можете вернуть ее. То, что мы очень рекомендуем сделать как можно скорее. Когда вы покроете свой долг, вся сумма снова будет в вашем распоряжении.

Проиллюстрируем на примере:

Представьте, что продавец сока (банк) дает вам стакан (кредитную карточку), полную сока (кредит). Каждый раз, когда вы пьете из стакана (снимаете с банкомата или осуществляете платеж), уровень сока (кредита) в стакане уменьшается.

Воздух (обязанности, которые вы должны покрыть) вместо потребляемого сока. Если вы выпьете все в стакане не останется сока, то есть. у вас не будет денег тратить, только долги. Как только вы наполните стакан соком (внесете деньги на счет), вы можете с него снова выпить (потратить).

Внимание! Если стакан пуст, продавец сока начинает взимать с вас сочные проценты по пропавший сок.

Оплата кредитной картой

Ежемесячно банк (продавец сока) направляет вам выписку с кредитной карты. Он содержит информацию о транзакции, осуществленные в течение периода (количество потребляемого сока) и дополнительные взимаемые сборы. Здесь также указан период, за который вы должны делать ежемесячные взносы.

У вас есть два варианта: 

Сразу покрыть весь кредит (налить стакан до края)

Делайте небольшие взносы ежемесячно (регулярно наливайте небольшие количества сока).

Если вы решили платить только минимальный взнос, вы должны знать, что за непокрытую сумму (1,5% — 3% ее ежемесячно) существует процент, который ежемесячно добавляется к вашему долга. Это означает, что вы рискуете продолжать погашать свою кредитную карту месяцами или даже годами после того, как вы последний раз пользовались ею.

Сравнивая свои доходы и расходы, вы можете легко подсчитать, сможете ли вы погасить долг по кредитной карте в течение следующих нескольких месяцев. Если ответ — нет, у вас серьезная проблема. ВНИМАНИЕ! Кредитная карта тратит ваши деньги.

Пришло время для серьезных мероприятий: 

Возьмите ножницы и разрежьте карточку пополам — это снизит вероятность продолжения покупки с ней. Но не забудьте сообщить об этом финансовое учреждение, ведь за некоторые ежегодная плата все еще взимается.

Подумайте, не пора ли рефинансировать долг на потребительской кредитной карточке. В большинстве случаев (но не всегда!) Процентные ставки по потребительским кредитам примерно в 2 раза ниже, чем на кредитных карточках. Спросите у своего банка, сколько денег вы задолжаете на своей кредитной карте и подайте заявку на потребительский кредит на ту же сумму. Используйте деньги для погашения долга.

доктор препарирует процент

Золотые правила рефинансирования займов

Если вы сейчас погашаете несколько долгов одновременно, возможно, подумать об их консолидации — то есть рефинансирования их в единую ссуду. Из следующих строк вы узнаете, как получить максимальную пользу от этого.

Не берите кредит со слишком долгим сроком погашения

Действительно, таким образом вы сможете значительно уменьшить количество ежемесячных платежей, но это выходит цене. Чем дольше вы вернете кредит, тем больше это вам обойдется.

Повторное финансирование займа следует рассмотреть только в том случае, если текущие ежемесячные взносы для вас недоступны.

Не забывайте о сборах за новый заем

Кроме процентов по нему, новый кредит предоставляется с некоторыми дополнительными комиссиями, такими как плата за анализ и оценку, например. Если их вычтут из суммы, которую вы получите на свой счет, не забудьте включить их в сумму займа, на которую вы будете подавать заявку. В противном случае вы можете оказаться в неудобной ситуации, поскольку у вас не хватит средств для погашения всех текущих долгов.

В любом случае эти дополнительные расходы необходимо учитывать при сравнении цены различных займов.

Используйте свое право на досрочное погашение

Каждый потребитель имеет право на досрочное погашение, которое гарантируется Европейской директивой потребительского кредита.

Учреждения, которым вы хотите заплатить раньше сроков, определенных в договоре, конечно, не будут очень довольны этим фактом. Поэтому они, вероятно, пытаются замедлить процесс или создать для вас определенные трудности.

Если это произойдет, обязательно отстаивайте свои права! Или вы можете дать им шанс удержать вас как клиента, попросив предложение рефинансировать займы с ними.

Не теряйте деньги на страхование

В некоторых текущих займам может быть включено страхование. Если оно выплачивается ежемесячно, не возникает проблем — при досрочном погашении займа не нужно будет платить эти взносы.

Но если вы оплатили всю страховку сразу в начале (обычно она включается в сумму займа), в случае досрочного погашения займа вы потеряете сумму за страховку, выплаченную на оставшийся срок.

Сочетая это с тем, что вы, скорее всего, будете платить страховку за рефинансированным кредиту, может оказаться, что вы заплатили 2 страхования за тот же период. Чтобы избежать этого неприятного события, попросите ваш банк или страховщика вернуть деньги пропорционально периода, оставшегося.

НЕ рефинансирует беспроцентный кредит

Если вы взяли акционный беспроцентный заем (с годовой процентной ставкой 0%) для приобретения товаров в рассрочку, и у вас есть больше непогашенных платежей, лучше списать это обязательство со счетов рефинансирования.

Учитывая то, что вы не имеете процентов на него, просто нет способа сделать его выплату выгодной.

Будьте осторожны с ипотекой

Не забудьте проверить, предложение по рефинансированию не связана с залогом вашего дома! В таком случае существует реальный риск потерять свое жилье в случае возникновения трудностей с ежемесячными взносами через ипотеку.

Тщательно продумайте возвращении текущих займов

Лучше всего начинать с рефинансирования после того, как вы сделали ежемесячные взносы по всем своим обязательствам. Таким образом у вас будет достаточно времени для распределения и передачи полученных средств во все учреждения, перед которыми у вас есть долги. Как уже было сказано, они могут попытаться замедлить процесс.

Для банковского перевода важно четко указать справочный номер займа, который вы хотите погасить досрочно. Внимательно следите, использует кредитное учреждение полученные средства для погашения ссуды и инициировало ли процедуру досрочного погашения.

Это важно, поскольку если процедура досрочного погашения не будет завершено до момента погашения следующего месячного взноса, вам начислены проценты на следующий период в соответствии с планом погашения займа. Вот почему полезно предоставить небольшую дополнительную сумму, большую чем необходимое для рефинансирования, что сэкономит вам в случае возможных разногласий в сроках.

Возможно, вам нужно будет подписать дополнительные документы, включая приложение к кредитному договору. 

Очень хорошо попросить кредитное учреждение получить кредитную заявку, чтобы вы могли быть уверены, что все хорошо.

семья прощается с гирей

Стратегии рефинансирования займа

Когда экономика растет, оптимизм бизнес-агентов приводит к увеличению кредитования как для нужд домохозяйств, так и для нужд корпоративного мира. Однако практика показывает, что экономический рост в наше время — дело довольно хрупкое. В последние десятилетия мы наблюдаем хроническое повторение циклов бумов и рецессий, обусловленных кредитной экспансией. Как видно из названия этого явления, именно кредитование играет важную роль в динамике экономики. Но иногда изменения в экономике могут иметь неблагоприятные последствия для физических лиц и предприятий, имеющих долги перед кредиторами. Поэтому в этой статье мы обратим внимание на эти изменения, а также на несколько способов рефинансирования,

Когда рассмотреть вопрос о рефинансировании? 

Важно также отметить, что в результате многих факторов, одним из которых финансовая грамотность населения, когда процентные ставки по кредитам падают, игроки рынка особенно склонны принимать различные виды например, ипотечные кредиты, кредиты на потребительские автомобили или кредитной картой для покрытия текущих обязательств домохозяйств или для выплаты других льгот. Когда экономический рост превращается в спад или депрессию, индексы, по которым устанавливаются процентные ставки, часто растут из-за увеличения рыночной неопределенности. В этом случае вы, возможно, получили больше кредитов, чем вы могли себе позволить, и ежемесячные суммы, необходимые для их обслуживания, увеличиваются. Поэтому, когда вы обнаружите, что процентные ставки по кредитам в экономике низкие, возможно, пришло время рассмотреть вопрос о рефинансировании, особенно если вы сможете договориться о фиксированной процентной ставке. Таким образом вы улучшите условия своих обязательств в тот момент, когда окружающая среда будет наиболее подходящим, и вы сможете застраховаться от неблагоприятных изменений процентных ставок в будущем.

Рефинансирование банковского займа это не только получение нового кредита на лучших условиях для обслуживания старых долгов. Фактически, при рефинансировании займа сумма, превышающая основную сумму старого долга, может быть снята. Таким образом, рефинансирование является очень удобным инструментом в случаях внезапного несчастья, против которого никто не заранее задумывался. В Украине доля лиц, имеющих медицинское страхование сравнительно низкая около 10% населения на начало 2020 года, хотя Национальный фонд медицинского страхования не покрывает всех расходов на серьезную болезнь. Это означает, что в трудный для каждого человека эмоциональный момент болезнь любимого человека, домочадцы могут оказаться в трудной финансовой ситуации. 

Опять же, чем дольше заем, тем больше относительная доля процентов в конечной сумме, которую вернет заемщик. Для ипотечных кредитов срок службы может составлять даже десятилетия, то же самое касается некоторых корпоративных займов. С другой стороны, человек редко остается на одном уровне дохода на всю жизнь. То же происходит с компаниями, конечной целью которых отчетности о росте дохода и прибыли. Хорошие показатели карьеры и последующие акции это также благоприятное время для оптимизации вашего кредитного портфеля. Имея более доступных средств, неплохо бы рефинансировать свои займы путем сокращения срока их погашения.

В любом случае, целью рефинансирования улучшения условий обслуживания обязательств для самого потребителя, поэтому стоит всегда рассматривать это как вариант, даже, как оказалось, в случаях, когда домохозяйство или компания потребует легкого источника дополнительное финансирование его текущих расходов.

Как рефинансировать свои займы?

Хотя вопрос «почему я должен прибегнуть к варианту рефинансирования долга?» имеет относительно простые ответы, вопрос «как?» Зависит от многих факторов. Стоит помнить, что рефинансирование это не процесс, который обязательно приводит к более благоприятных условий для заемщика. На самом деле, обращение к рефинансированию принимает все меры для утверждения займа, и, например, если кредитный рейтинг потребителя или компании снижен, они могут не иметь возможности договориться о лучших условиях кредитного учреждения. Однако вот несколько подходов, которые можно использовать:

Использование имущества в качестве залога

Существуют различные подходы, при которых движимое или недвижимое имущество может быть использовано в качестве залога для займа для рефинансирования предыдущих обязательств. Однако этот процесс не «однозначным» и на самом деле требует ознакомления с различными вариантами снятия новой ипотеки, а также с изменениями в цене самого актива. Важно также учесть цели рефинансирования и сравнить их с возможностями нового кредита. Однако следует помнить, что ваше имущество не должно оставаться лишь обязательством, но оно также может быть использовано в качестве актива в случаях, когда вам нужно оптимизировать свой кредитный портфель.

Консолидация долга

Как стало известно ранее, иногда участники рынка имеют тенденцию брать несколько кредитов в разных условиях и с разным временным кругозором. Однако это приводит к повышению кредитного риска в долгосрочной перспективе. Поэтому консолидация их путем рефинансирования в единую ответственность может снизить риск, а также обеспечить более простое управление портфелем.

фиолетовый процент

Как изменить условия кредита с рефинансированием?

Часто у людей, принявших кредит, возникает ощущение, что — хотя они детально изучили альтернативы, предлагаемые в финансовой системе — они не заключили самого выгодного кредитного соглашения. Особенно это касается долгосрочных потребительских или корпоративных кредитов, условия, при которых со временем могут кардинально отличаться от первоначально согласованных параметров. Например, если взять 20-летнюю ссуду, но на второй год процентная ставка корректируется вверх вследствие колебаний показателей, к которым она индексируется, потребитель может оказаться в не очень благоприятной ситуации, в которой он должен возвращает большую сумму, чем ожидалось.

По этим и другим причинам заемщики могут оказаться в ситуации, когда они хотят изменить условия кредита таким образом, что способствует его погашению. Это происходит за счет рефинансирования займа. С помощью этого процесса мы берем новый кредит, при лучших условиях, который погашает уже существующие долги. В этой статье мы увидим, к каким именно изменений может привести рефинансирования, а также как мы можем на самом деле рефинансировать нашу заем или займа.

Что меняет рефинансирования?

Основная идея рефинансирования простая — мы, как потребители, то в роли физических или юридических лиц, хотим облегчить условия нашей займа. Поэтому наша цель чаще всего либо добиться снижения процентной ставки по кредиту, или корректировки срока его погашения, или объединение нескольких отдельных займов в одно общее обязательство. Кроме того, если мы ожидаем благоприятных изменений на рынках, мы можем захотеть, чтобы заем изменилась с фиксированной на переменную процентную ставку или наоборот. Другой сценарий заключается в том, что нам нужно дополнительное финансирование, которое превышает сумму первично снятой займа. В этом случае новый кредит, с помощью которого мы рефинансируем свои старые долги, больше них. конечно,

Математика рефинансирования займа

Вот как выглядит один из самых распространенных сценариев рефинансирования займа — тот, когда старый долг с более высокой процентной ставкой погашается посредством нового кредита, который берется на более выгодных условиях, в данном случае — по более низкому процента.

Семья Ивановых обнаружила, что процентные ставки по ипотеке на рынке низкая, и решила приобрести жилье. Они изъяли 1500000 гривен по годовой процентной ставке 5%, а срок, в который они намерены вернуть свой кредит, составляет 10 лет. Таким образом, они подсчитали, что за весь период они заплатят вообще 1902170 гривен, а их ежемесячный взнос составит 17000 гривен.

Сценарий 1: Рефинансирование путем снижения процентной ставки

К сожалению, для них, сразу после окончания первого года, индекс растет, а с ним и процентная ставка по их кредиту, которая растет с 5% до 6,5% в год. Они должны оплатить чуть больше 138 0000 гривен от основной суммы займа, но на их счету видно, что если они не найдут способ снизить процентную ставку по своему кредиту, в течение девяти лет, в течение которых они должны выполнять свои обязательства финансовом учреждении придется платить 19000 гривен ежемесячно, а общая сумма, которую им придется вернуть, возрастет до более 2050000 гривен.

Ивановы решили, что увеличение общей суммы и нагрузки на их ежемесячный бюджет не оправдано; более того, они обнаруживают, что повышение процентной ставки изменит долю процентов на основную сумму, и совсем немного — за весь период обслуживания займа первый увеличится с 21% до почти 25% (рост почти на 4 процентных пункта). Поэтому они начинают искать более выгодные условия кредитования, то есть. сосредоточить внимание на рефинансировании займа.

Они отмечают, что процентные ставки по кредитам для экономики в целом выросли. Однако Ивановы открыли еще одно финансовое учреждение, которая была готова одолжить им ипотеку для рефинансирования их первичного кредита под годовую процентную ставку 5,5%. Это выше процентная ставка, чем в их первоначального кредита, но она все еще на 1 процентный пункт ниже, чем корректировки за ней, поэтому они берут новый кредит на сумму 1381380 гривен, что является остальными основной суммы по первичной ипотекой, и с они окупаются этим новым финансированием. В таблице ниже показано, как выглядят изменения в их финансах в случае рефинансирования займа и альтернативной ситуации, когда они не прибегают к таким действиям.

Таблица 1: Влияние различных сценариев кредитования для семьи Ивановых, которые рефинансируют кредит за кредитом с более низкой процентной ставкой

Условия займа \ ВариантВариант 1: Первоначальный ипотечный кредит без корректировки процентных ставокВариант 2: Первоначальная ипотека с корректировкой процентной ставки после первого года и отказом от рефинансированияВариант 3: Рефинансирование ипотечного кредитования
Главный (за весь период)1500000 грн1500000 грн1500000 грн
Выплаченные проценты (за весь период)409170 грн565395 грн491625 грн
Ежемесячный взнос после корректировки процентной ставки15900 грн16920 грн16245 грн.
Общая уплаченная сумма1909170 грн2065395 грн1991625 грн

Из изложенного видно, что рефинансирование займа имеет смысл — в варианте общего повышения процентных ставок в экономике путем рефинансирования начальной займа на новую, имеет процентную ставку ниже на 1 процент, семья Ивановых экономит около 75000 гривен. от общей суммы, которую им придется погасить. Если мы примем другую гипотезу, а именно — вообще не увеличивается процентная ставка, а семья просто рефинансирует начальный кредит после первого года тем, кто имеет более низкую процентную ставку, сбережения будут еще более значимыми.

человек под процентом

Что означает рефинансирование займа и как ими воспользоваться?

При постоянном развитии экономики вполне логично развиваться и финансовый рынок. Так появились такие услуги, как быстрые займы, рефинансирование долга, овердрафт, выплаты по криптовалютам и многое другое. Сегодня мы не только расскажем вам больше о том, что означает рефинансирования займа, но мы также поделимся полезной информацией, которая поможет принять решение, если вы решите воспользоваться этим видом услуг.

Что значит рефинансирования?

Рефинансирование можно использовать только в том случае, если вы уже взяли кредит в банковской или не банковском учреждении. На практике это замена одного займа другим, а целью нового соглашения является улучшение условий для клиента. Это может означать меньше ежемесячный взнос, низкую процентную ставку, короткий срок погашения и другие детали, которые способствовали бы более легкой уплате долга.

Когда эта услуга используется?

В большинстве случаев рефинансирования используется для ипотечных и жилищных кредитов, поскольку они имеют значительно больший срок погашения. Таким образом, заемщик может требовать не только новой налоговой оценки приобретенного им имущества, но и улучшить условия уже изъятого ипотечного кредита, рефинансируя его новой ссудой.

В других случаях потребитель уже взял кредит, но требует дополнительных средств. Вместо того, чтобы подать заявку на второй кредит, рефинансирование — это хороший вариант. В таких случаях вы обращаетесь за кредитом в большей сумме, с которым вы погашаете текущие обязательства, должны имеющуюся сумму и платите только ту сумму, на которую вы просили рефинансирования.

И, конечно, третий вариант — совместить несколько кредитов. Если вы воспользовались несколькими различными заемными продуктами или имеете несколько быстрых займов, и вам трудно отслеживать ежемесячные расходы, рефинансирование снова является отличным вариантом. Вы не только отчислят часть процентов от своих текущих кредиторов (если проценты начисляются ежемесячно), но и перестанете бродить вокруг ежемесячных расходов.

Как вы можете воспользоваться услугой?

Подача заявки на рефинансирование текущих обязательств не сильно отличается от применения к стандартному кредитному продукту. Для этого необходимо, в самом общем случае, подать заявку и иметь стабильный доход. Но это не значит, что вас точно утвердят. По мнению об одобрении этого финансового продукта влияет ваш текущий статус — или вы хороший плательщик, или плохой CCR. Даже с плохим кредитным рейтингом вам могут быть предоставлены рефинансирования старых долгов, но внимательно посмотрите условия. Если у вас есть несвоевременные или неуплаченные платежи по предыдущим займам, вероятно, что по вашему контракту будут установлены более высокие сборы или процентные ставки. Это потому, что вы имеете статус «рискового заемщика», и ваш кредитор не может быть уверен, вернете вы сумму, которую он вам даст. И ты не будешь счастлив,

Какие документы нужны?

В самом общем случае нужны только удостоверение личности и форма заявления. Банковские и небанковские учреждения сами делают запросы в различные государственные учреждения, чтобы сэкономить ваше время. Они проверят, есть ли у вас трудовой договор, ваш страховой статус, кредитная история и тому подобное.

Если вы требуете большего рефинансирования, вас могут попросить дополнительные документы, такие как копия трудового договора или записка от работодателя. Они нужны в случае, если вы застрахованы на одинаковую сумму, но ваша реальная зарплата отличается.

Где я могу получить кредит на рефинансирование старых долгов?

Здесь действительно много возможностей. Вы можете спросить своего кредитора, предлагает он такой вид финансовых услуг, но не нужно использовать его предложение. Практически все финансовые учреждения предлагают этот вариант, так посмотрите больше вариантов.

Помните — цель рефинансирования — улучшить текущие усилия по займу. Имейте в виду, что как и любая другая финансовая услуга, вы также будете иметь процентную ставку и плату, но ваша конечная цель — задолжать меньше, а не больше, после этого перечисления в ваших личных финансах. Однако вы всегда можете изучить возможности, и если вы не найдете хорошего предложения, просто гасите свой старый долг в его первоначальном виде.

Вам нужен гарант?

Рефинансирование существующих обязательств НЕ готовится по предварительно установленным договором, а обсуждается индивидуально с каждым клиентом. По этой причине на этот вопрос нет однозначного ответа. Если у вас хороший кредитный рейтинг, и вы претендуете на небольшую к средней сумме, например, на ссуду в размере 30 000 гривен, вполне возможно, что солидарный должник (поручитель) не будет добавлен. Конечно, с ипотечными кредитами этого не может произойти, поскольку суммы значительно выше, соответственно, и риск для кредитора, который предоставляет вам кредит.